- חשבו את המחיר הסופי (האמיתי) של העסקה.
חשוב לדעת כי מחיר הדירה אינו המחיר הסופי ויש לקחת בחשבון עלויות נוספות:
- מס רכישה
- שכר טרחת עורך הדין
- שכר טרחה למתווך
- היטל השבחה
- עלויות מעבר הדירה
- הוצאות נוספות כגון- שיפוץ, רכישת מוצרים לדירה וכו'
- עלויות לקיחת משכנתא- עלויות עריכת מסמכים בבנק, שיעבוד הנכס, שכר טרחה ליועץ משכנתא.
כאשר רוכשים דירה חדשה מקבלן יש לקחת בחשבון הוצאות נוספות:
- שכר טרחה לעורך הדין המייצג את הקבלן
- שכר טרחה לעורך הדין המייצג אתכם בעסקה
- הפרשי הצמדה למדד תשומות הבניה/ מדד המחירים לצרכן
2. כמה כסף עומד לרשותכם.
ההון העצמי הוא סכום הכסף שברשותכם, חסכונות ועזרה מהמשפחה- כסף נזיל בלבד.
מעת לעת אחוזי המימון אותם נותן הבנק משתנים ואין להסתמך על כך שהבנק יאשר את הסכום המקסימלי. הבנק מאשר לכל אחד לפי יכולת החזר, והנכס המשועבד. כמו כן המחאת המשכנתא היא לפקודת מוכר הדירה או הקבלן בלבד לא לרוכשים או לצדדים אחרים. לאחר שבדקתם מהו הסכום העומד לרשותכם בניכוי ההוצאות הנוספות הרלוונטיות בעסקת הרכישה שלכם, ניתן לעבור לשלב הבא ולבדוק מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקבל מהבנק.
3. כמה כסף תוכלו להחזיר בכל חודש, עכשיו ובעתיד.
חשוב להתאים את סכום המשכנתא ליכולת ההחזר שמתאימה לכם, יש לקחת בחשבון שינויים עתידיים בהכנסותיכם ובהוצאות המשפחתיות הצפויות במהלך השנים כגון: הולדת ילדים, יוקר המחיה, הלוואות, שינויים בתעסוקה וכו'.
בהחלטה חשובה כזו צריך להיות ריאלים ולא לקחת בחשבון את ה"תסריט האופטימי".
ההחזר החודשי של המשכנתא צפוי לעלות במהלך השנים (בהלוואות צמודות מדד או כשהפריים עולה) ולאו דווקא כפי שעולות המשכורות או ההכנסות של המשפחה. כמו כן עם השנים נוספים ילדים ועלויות מחייה בהתאם.
כלל אצבע בבנק הוא שההחזר החודשי יהיה שליש מההכנסות של הלווים (כמובן שיש מקרים חריגים) כדי להיות on the safe side עדיף להתחיל עם החזר חודשי של 25% מסך ההכנסות.
אם יש יכולת החזר טובה וסכום המשכנתא הוא מתחת ל 50-60% מימון כדאי לבקש מסגרת אשראי מעט יותר גבוהה ממה שתצטרכו, שכן לא חייבים לממש את כולה ועדיף שיהיה אישור שניתן לממש מאשר שתמצאו את עצמכם חנוקים בכניסה לדירה, עקב הוצאות שלא צפיתם ונאלצים לקחת הלוואה או במקרה הפחות טוב להיכנס למינוס בחשבון.
